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Caixinhas: o % do CDI efetivo — no seu saldo, não no cartaz
Junta uma graninha todo mês e quer comparar as caixinhas? O % do CDI do anúncio pode não incluir tetos de saldo, aporte mínimo e assinatura. Esta calculadora mostra o % de CDI efetivo, já com o imposto descontado — e desmonta o mito do “rende todo dia vs só após 30 dias”.
Mercado Pago, Nubank, 99Pay, PagBank, PicPay, C6 Bank e Banco Inter e os nomes dos produtos deles são marcas de terceiros, citadas em texto simples só para identificar o que está sendo comparado. O Sardinha não tem vínculo, parceria nem patrocínio com essas instituições e não recebe nada delas. Cada taxa vem da página oficial da instituição, com a data em que a condição foi conferida; as taxas mudam, confira na fonte antes de decidir.
CDI: 13,65% a.a. · ao vivo · 08/10 · taxas das fintechs mudam, confira nas fontes
Seu dinheiro
Quanto você tem hojeR$ 1.000
R$ 0R$ 50 mil
Quanto guarda por mêsR$ 300
R$ 0R$ 5 mil
Por quanto tempo5 anos
1 ano30 anos
CDI hoje a base de tudo
% a.a. ao vivo · 08/10
O CDI segue a Selic. As caixinhas rendem um % dele.
Quais comparar
Descontar Imposto de Renda
Tabela regressiva (22,5% → 15%), aporte a aporte
Tabela regressiva (22,5% → 15%), aporte a aporte
Incluir o custo da assinatura
Meli+, Nubank+… abatidos do líquido
Meli+, Nubank+… abatidos do líquido
Cálculo mês a mês com IR por cohort + faixas de saldo + assinatura · 100% no seu navegador
🐟
O caso do Reddit já vem montado: junta uma graninha todo mês e quer comparar as caixinhas.
Ajuste os valores, escolha as caixinhas e toque em “Comparar” — o ranking mostra o % de CDI efetivo, não o de cartaz.
Regras vigentes em 10/10/2026. Não considera o IRPF mínimo anual (Lei 15.270/2025). Estimativa, não apuração fiscal individual.
Compare as caixinhas
monte o seu caso acima
Dúvidas frequentes
Perguntas frequentes
Pelo % do CDI efetivo no seu saldo, depois do imposto e da assinatura — não pelo número do anúncio. Algumas condições que mudam o resultado, como estavam nas páginas oficiais: Mercado Pago Cofrinho (Meli+): 120% do CDI, exige a assinatura Meli+, de R$ 19,90/mês (fonte: mercadopago.com.br, condições de 06/2026); Nubank Caixinha Turbo: 115% do CDI até R$ 5.000 de saldo, 100% acima de R$ 5.000, exige aporte de R$ 900/mês, sem ele 100% (fonte: nubank.com.br, condições de 06/2026); 99Pay Caixinha: 110% do CDI até R$ 5.000 de saldo, 80% acima de R$ 5.000 (fonte: 99app.com, condições de 06/2026). As condições mudam — confira na fonte. Use a calculadora com os seus valores para ver o resultado da sua simulação.
Em parte. A conta (o saldo) de alguns bancos só passa a render depois de 30 dias do depósito — esse é o ponto. Mas as caixinhas e cofrinhos da maioria, inclusive Nubank e Mercado Pago, rendem desde o 1º dia (condições conferidas nas páginas oficiais em 06/2026; links na calculadora). Para quem deposita e deixa o dinheiro render, no longo prazo essa diferença de cadência praticamente some; quem decide é o % de CDI efetivo líquido de imposto.
As caixinhas e cofrinhos são, na maioria, RDB ou CDB — protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro (há também um teto global — veja fgc.org.br), a mesma garantia da poupança e dos CDBs de banco. Não é a mesma coisa que dinheiro numa corretora. Ainda assim, vale diversificar instituições quando o saldo cresce.
Sim. RDB e CDB pagam IR pela tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois de 2 anos, calculado sobre o rendimento. Há ainda IOF se você resgatar em menos de 30 dias. LCI e LCA podem ficar sem IR para pessoa física na hipótese legal (título com a natureza e a emissão previstas na lei), mas as caixinhas em geral não são LCI/LCA. A calculadora já desconta o IR no resultado.
São coisas diferentes. A caixinha (CDI) protege a sua reserva de emergência e dá liquidez — é onde o dinheiro de curto prazo deve ficar. Ações e fundos imobiliários podem render mais no longo prazo, com oscilação e risco de perda. O Sardinha mostra a Grade (0 a 10) das ações e FIIs do universo Sardinha pelos critérios da Metodologia do Cardume — é análise, não indicação.
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